Как подготовить финансы к семейной жизни

Как подготовить финансы к семейной жизни Илья и Юля готовятся к свадьбе. У них уже есть будущее семейное гнездышко. А еще — грандиозные планы на вполне обозримое будущее. Вот только долги отдадут — и вперед!

В Юлиной комнатке висит плакат: «Не бойся браться за то, чего не умеешь делать. Помни: утонувший „Титаник“ построили профессионалы, а Ноев ковчег сделал любитель».

Вот уже десять лет Юля следует этой рекомендации — и успешно! Подробности чуть ниже. А пока приведем лишь один пример. Четыре года назад она, не имея абсолютно никакого опыта личной «бухгалтерии», приняла решение обзавестись собственной квартирой и отложила на это дело первую незначительную сумму. В марте нынешнего года мечта осуществилась. При этом Юля не получала наследства, не «брала» банков, не выигрывала в лотерею. Просто экономила, получая среднюю по московским меркам зарплату, а деньги клала на депозит с хорошими процентами. Около трех лет назад у нее появился любимый человек, и этот факт стал дополнительным стимулом к скорейшему осуществлению грандиозного плана. А на последнем этапе Илья (так зовут жениха Юли) тоже сумел внести свою лепту.


ГОЛЛИВУДСКАЯ ЗВЕЗДА

Вы ошиблись, если подумали: вот, мол, в чем дело — повезло девушке с богатым женихом! С женихом ей действительно повезло, но он оказался отнюдь не богатым. Илья, окончив школу с медалью, приехал в столицу из Белгорода учиться на аэрокосмическом факультете МГТУ им. Баумана. Этот же вуз окончили его отец и старшая сестра. То есть покоритель Юлиного сердца — сын главного инженера, а мама у него домохозяйка с двумя высшими образованиями. У Ильи был еще замечательный дед, мастер на все руки, глядя на работы которого и внук приучился к мужскому рукоделию. «Уверен, мы с другом ремонт в квартире отлично сами сделаем», — говорит он. Но наверняка двум друзьям активно будет помогать Юлин отец, у которого большой опыт по части строительства и производства мебели. Но на ремонт, то есть на необходимые материалы, еще нужно накопить денег. И эта задача в списке неотложных дел у наших героев стоит под номером 3. Под номером 1 — свадьба, а под номером 2 — раздача долгов.

Однако не будем забегать вперед и продолжим рассказ об Илье. Став студентом, он поселился в общежитии. Стипендию получал мизерную, поэтому основой его бюджета были 2 000-3 000 родительских рублей, присылаемые ежемесячно. Правда, с третьего курса он сам стал активно подрабатывать, сначала на профильном предприятии, потом в других местах. Короче, на жизнь — скромную, студенческую — хватало. Но на пятом курсе молодой человек познакомился с Юлей и, поскольку быстро понял, что хочет на этой девушке жениться, начал более серьезно думать о будущем. Профессия, о которой Илья мечтал, поступая в вуз, увы, не сулила ему как главе семейства достойных заработков. Поэтому наш герой решил свои знания инженера применить в какой-нибудь другой области. Год назад он окончил университет. В декабре устроился на должность инженера-энергетика в крупную компанию. Есть перспективы, случаются интересные командировки по России, зарплата хорошая. Одним словом, тут сложилось. О личной жизни и говорить нечего: почти трехлетний роман вот-вот приведет к свадьбе.

Между прочим, история знакомства Ильи и Юлии тоже весьма примечательна. Их роман начался по Интернету. «Я увидел фото симпатичной девушки, она стояла в красной маечке на голливудском бульваре звезд и улыбалась. У Юли очень хорошая улыбка. Я сразу написал ей и пригласил в кино. А в ответ знаете что "услышал"? "А не слишком ли ты молод?!"» — с улыбкой вспоминает Илья. Теперь Юле (а она всего-то чуть-чуть старше жениха!) наверняка страшно представить, что виртуальный кавалер дал бы тогда слабинку и... «постучался» бы к другой красавице!

Итак, Юля была в Голливуде! И не только там, а еще во многих заманчивых и экзотических уголках планеты. Надо сказать, путь к таким возможностям у нашей героини был весьма извилистый.


«ТРЕБУЮТСЯ ДЕВУШКИ. ЗАРПЛАТА ВЫСОКАЯ»

Юля появилась на свет, когда ее маме было 40 лет, а папе 46. Она ребенок технического директора столичной мебельной фабрики и библиотекаря. Все детство наша героиня прожила с родителями в одной комнате, в двух других жили бабушки.

Школьная юность пришлась на годы перестройки. Папа уже вышел на пенсию, но продолжал работать столяром на фабрике. Однако денег в семье постоянно не хватало. Юля помнит бесплатное питание в школе, которое получала как ребенок из малообеспеченной семьи, какие-то благотворительные пайки. Девочке страшно хотелось куклу Барби. Но на все ее детские просьбы об игрушках, нарядах родители неизменно отвечали: «Вот купим машину, тогда у тебя будет все». Юля смеется: «Автомобиль, "жигули-шестерку", папа приобрел, когда мне уже исполнилось 18. До сих пор на ней ездит». Родители хотели, чтобы дочка стала бухгалтером. Надеялись, что ей передался талант деда по материнской линии, человека действительно необыкновенной судьбы. Уроженец Австро-Венгерской империи, он в Первую мировую войну попал в плен к русским. Остался в России, принял революцию, дослужился до начальника финансового отдела НКВД. Был репрессирован. Юля говорит о деде с большим уважением. Возможно, это уважение и заставило ее послушаться родителей. После школы она поступила в Академию менеджмента инноваций на базе экономического факультета МАИ. Тогда наша 17-летняя героиня решила, что стала взрослой, а значит, ей по силам не только учиться, но и зарабатывать. «У меня был такой порыв: семья голодает, надо помогать! Я взяла какую-то газету, а там на последней странице много-много объявлений примерно одного содержания: приглашаются девушки на высокооплачиваемую работу. По одному телефону звоню, по другому... Разговор вроде бы вначале складывается хорошо, а потом спрашивают про возраст — и все — "идите, девушка, подрастите немного". Я к папе за разъяснением. Он и разъяснил...» — вспоминает Юля со смехом. Тем не менее вскоре после этого родительского урока наша героиня уже стала приносить свою копейку в дом.


ТВОРЧЕСКИЙ ПОРЫВ

Девушка-первокурсница очень не хотела потерять подвернувшуюся вакансию. Называлась она солидно — оператор по базе данных в управлении информатизации Государственной регистрационной палаты при Министерстве юстиции РФ. Юля честно признается, что, когда бодро рапортовала потенциальным работодателям, мол, отлично владею компьютером, она его даже включать не умела. Однако, видимо, уже тогда висел в ее комнате тот плакат про Ноев ковчег. Да, была опасность вылететь, как говорится, с треском. Но наша героиня не только быстро освоила компьютер, но и параллельно научилась мастерству веб-дизайнера, что тоже приносило неплохой заработок. В результате студентка дневного отделения (!) дослужилась до ведущего специалиста, но, что лукавить, в госструктуре платили копейки. «После получения диплома финансиста я честно отработала несколько месяцев в отделе маркетинга одной крупной газеты, — рассказывает Юля. — Но мне это было неинтересно. Я поняла: хочу сама писать, хочу стать журналистом. Начинала робко, с небольших заметок, а потом дело пошло. Сейчас работаю редактором популярного журнала, пишу о жизни звезд, путешествиях и многом другом».



ДЕБЕТ-КРЕДИТ
ДОХОДЫ (РУБ. / МЕСЯЦ)
Совокупная заработная плата — 100 000
Дополнительные доходы — 20 000
Итого — 120 000
РАСХОДЫ (РУБ. / МЕСЯЦ)
Коммунальные платежи — 1 700
Интернет и мобильная связь — 1 450
Проезд — 1 200
Продукты питания — 7 000
Одежда, обувь — от 0 до 3 000
ОТДЫХ, РАЗВЛЕЧЕНИЯ,
Подарки друзьям — 2 000
Здоровье — 1 000
Прочее — 5 000
Итого — 19 350-22 350
АКТИВЫ (РУБ.)
Квартира в Нахабине — 3 000 000
Наличные — 500 000
ПАССИВЫ (РУБ.)
Долг за квартиру — 440 000


ИСПЫТАНИЕ НА ПРОЧНОСТЬ

До 25 лет Юля все заработанное отдавала родителям. А потом взбунтовалась: «Своим деньгам отныне я хозяйка — буду копить на квартиру!» Конечно, папа с мамой опешили: и это их домашняя девочка, которую папа даже на работу первое время водил за ручку! Однако дочка оказалась тверда в своих намерениях: завела индивидуальный холодильник (к тому времени у нашей героини уже была отдельная комната в родительской квартире), при этом честно отдавала в семейную кассу свою долю на квартплату, стиральный порошок, сахар и т. д. Постепенно родители к такому положению дел привыкли, взаимопонимание в семье восстановилось, и Юле уже ничто не мешало упорно двигаться к намеченной цели: «Я завела тетрадь, разлиновала странички на три графы: первая — расходы на еду, вторая — на одежду-косметику, третья — на развлечения. На каждый пункт — по 2 000 руб. в месяц. А потом пыталась даже сокращать бюджеты. Было очень интересно таким образом себя испытывать». Испытание она выдержала и за неполные четыре года, экономя и подрабатывая где только можно, накопила сумму, которая уже позволяла реально думать о квартире. Юля стала хозяйкой однокомнатной квартиры в кирпичной новостройке в Нахабине стоимостью $126 000. Эти квадратные метры еще требуют отделки. Но прежде чем за нее браться, нашим героям, как уже говорилось, надо отдать долги. Юлины родители одолжили 440 000 руб., родственники Ильи — 200 000. С долгами 200 000 будущие супруги уже разобрались. Родители Юли готовы подождать до лучших времен — тех, когда и свадьбу молодые сыграют, и ремонт в квартире сделают. Юля и Илья уверены, что им удастся с небольшими затратами и все свадебные атрибуты (платье, машины) соблюсти, и друзьям-родственникам в Белгороде и Москве устроить праздники. Да еще и в свадебное путешествие они намерены съездить не куда-нибудь, а в Малайзию! Опытная путешественница Юля уверяет: при правильном подходе такая поездка выйдет не дороже, чем в Турцию.


БЛЕСТЯЩИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ

Сегодня, пока свадебные хлопоты в разгаре, а ремонтные в проекте, молодые живут в комнате Юли и строят планы на будущее. Илья мечтает о хорошем автомобиле, Юля — о вилле где-нибудь на берегу теплого океана. А вместе они мечтают о детях. Как минимум о двоих. С этим важным делом наши герои тоже не хотят затягивать.

Юля намерена, сидя в декрете, писать роман. Уже есть некоторый опыт: участие в сценарном конкурсе и в итоге — приглашение к сотрудничеству. Именно писательским трудом она собирается зарабатывать на шикарную виллу под пальмами. Правда, не исключено, что первым на нее заработает Илья, который тоже не намерен останавливаться на достигнутом. Его привлекает политика. Наш герой даже подумывает о втором, соответствующем, образовании. Так что у Юли есть перспектива стать первой леди, а у Ильи — стать мужем знаменитой романистки!


СЛОВО ЭКСПЕРТУ

Борис Кожуховский, финансовый консультант КГ «Личный капитал»

У Юли и Ильи стабильное финансовое положение. Они оба работают, и их совместный доход составляет 120 000 руб. в месяц. Анализ расходов показал, что живут молодые экономно — тратят в среднем всего 20 000 руб. в месяц, а оставшиеся свободные средства (100 000 руб.) откладывают на предстоящую свадьбу и ремонт в новой квартире. Кроме того, у них остались еще долги за покупку жилья в размере 440 000 руб.

Финансовые цели

ЦЕЛЬСРОК ДОСТИЖЕНИЯСТОИМОСТЬ
СвадьбаИюль 2008100 000 руб.
Свадебное путешествиеИюль 2008100 000 руб.
Ремонт в квартиреАвгуст 2008360 000 руб.
Покупка автомобиля с использованием кредитаАвгуст 2008300 000 руб.
Рождение ребенка2009100 000 руб.
Покупка дома на море2015$200 000

Общие рекомендации

Совместный доход позволяет Юле и Илье покрывать ежемесячные расходы, расплачиваться с долгами за квартиру и еще делать накопления. Но эти деньги они держат наличными. А разумнее было бы положить их на банковский депозит, который допускает частичное расходование средств. Деньги, лежащие в банке, если и будут обесцениваться под влиянием инфляции, то в гораздо меньшей степени, чем «под подушкой».

Кроме того, учитывая, что пара собирается скоро обзаводиться потомством и Юля будет вынуждена на время оставить работу, я рекомендую Илье открыть программу накопительного страхования, которая защитит семью от непредвиденных обстоятельств. Такая программа позволит ему также создать собственный пенсионный фонд в будущем.

После анализа ситуации и выданных рекомендаций переходим к плану инвестирования.

Юля и Илья обратились в редакцию в июне, поэтому личный финансовый план был составлен для них начиная с этого месяца.

2008 год

ИНВЕСТИЦИИ

ШАГ 1. ИЮНЬ. Все сбережения в размере 500 000 руб. кладутся на депозит, который будет являться резервным фондом и местом накопления средств для дальнейших инвестиций. Депозит должен предусматривать частичное расходование средств без потери процентов. Ставка по таким депозитам в среднем составляет 10% годовых. В дальнейшем Юля и Илья будут откладывать на этот счет 100 000 руб. в месяц.

ШАГ 2. ИЮЛЬ. Илья открывает накопительную программу в страховой компании. Ежегодный взнос — $1 500.

ШАГ 3. ИЮЛЬ. Инвестиции в умеренный (предположительная доходность — 10% годовых) и агрессивный (15%) российские ПИФы по 100 000 и 120 000 руб. соответственно. Деньги для этого берутся с депозита.

ШАГ 4. НОЯБРЬ. Инвестирование в зарубежный взаимный фонд €5 000.

РАСХОДЫ

ИЮЛЬ. Расходы на свадьбу и свадебное путешествие — 200 000 руб.

АВГУСТ. После свадебного путешествия Юля и Илья планируют активную деятельность:

  1. Илья покупает в кредит автомобиль стоимостью 300 000 руб. Для этого он делает первоначальный 10%-ный взнос в размере 30 000 руб., а на оставшуюся сумму (270 000 руб.) берет кредит под 12% годовых на три года. Ежемесячная выплата составит 9 000 руб. Также необходимо будет оплатить каско — около 7% стоимости автомобиля. Это еще 21 000 руб.
  2. Начало ремонта. Весь ремонт, по подсчетам Юли и Ильи, обойдется в 360 000 руб. Но эти деньги понадобятся не сразу, поэтому в плане они будут учитываться как ежемесячная трата в 30 000 руб.
  3. В августе семья начинает выплаты долга за квартиру — 18 500 руб. ежемесячно. Также добавляется ежемесячный платеж по автокредиту — 9 000 руб.

2009 год

Если в первом полугодии доходы семьи с учетом индексации вырастут ориентировочно на 10 000 руб., то сумма ежемесячного инвестирования может составить 110 000 руб. В этом же году семья собирается обзавестись ребенком — расходы составят 100 000 руб.

После того как Юля уйдет в декрет, доходы семьи сократятся, а значит, сократится и сумма ежемесячного инвестирования. С учетом возросших расходов и снизившихся доходов она составит порядка 30 000 руб. в месяц. Эти средства будут уходить на покрытие автокредита и выплату долга. Поэтому инвестиций, кроме ежегодной страховой премии, в 2009 г. не предусмотрено.

2010 год

Инвестиций также не предусмотрено.

2011-2017 годы

В 2011 г. после декретного отпуска Юлия планирует выйти на работу, и можно говорить о том, что доходы семьи снова вырастут до первоначального уровня. Ориентировочный размер инвестиций составит 100 000 руб. Чтобы сбалансировать риски, часть средств рекомендуется вкладывать в рублях, часть в долларах и часть в евро.

В графе «плановые расходы» учитываются расходы на отпуск, которые составляют 60 000 руб. в год. Если все пойдет по плану, то уже в 2015 г. исполнится Юлина мечта — дом на море стоимостью $200 000. Для его покупки из фондов отзывается часть средств:

  • ?50 000 из зарубежного взаимного фонда,
  • 530 000 и 440 000 руб. из российских ПИФов,
  • $40 000 из зарубежного фонда,
  • недостающие деньги снимаются с депозита.

2018 год

Юля и Илья выразили пожелание рассчитать для них личный финансовый план только на ближайшие 10 лет. Поэтому конечной точкой расчетов будет 2018 г. К этому времени их капитал составит $384 097, что позволит получать пассивный доход порядка $1 800 в месяц. Однако я думаю, что они продолжат дальнейшее инвестирование. Ведь у них появятся новые финансовые цели — образование детей, да и на пенсии они захотят сохранить привычный уровень жизни. Но даже если они прекратят инвестирование после 2018 г. и оставят все средства на фондовом рынке, то еще через 10 лет их капитал превысит $1 млн. И это с учетом того, что при расчетах использовалась довольно консервативная доходность. В реальности результат может быть даже выше.


Источник:
«Личный бюджет»
Автор: Мария Бойкова

Средняя оценка:  3.3

Возврат к списку


Оставить комментарий