На свой страх и риск

На свой страх и риск 20.08.2012 Доля страхования личного имущества, и в том числе загородной недвижимости крайне мала.

Ежегодно площадь загородной недвижимости в стране увеличивается на миллионы квадратных метров. Вот только страховать свою новую собственность наши соотечественники все же не спешат. «Даже в таких благополучных и экономически развитых районах, как Подмосковье и Ленинградская область, застраховано не более 10—15% всех загородных домов», — рассказывает руководитель отдела имущественного страхования департамента розничных продаж «Группы Ренессанс Страхование» Елена Родюкова. Поэтому неудивительно, что доля этого вида страхования в портфелях российских страховщиков невелика. По словам директора департамента страхования имущества САК «Энергогарант» Марины Шальневой, она составляет в среднем 1—2%, что несопоставимо со страхованием имущества юридических лиц. У самого «Энергогаранта» доля страхования имущества физических лиц в страховом портфеле равняется 2,33% (или 4% от имущественного страхового портфеля), из них на долю страхования загородной недвижимости приходится больше половины (60%).

 О том, что доля страхования личного имущества, и в том числе загородной недвижимости, невелика, говорит и директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Альянс» Артем Искра. По его словам, доля эта значительно ниже, чем, например, доля добровольного страхования автомобиля каско. И если общий рост рынка страхования составляет около 20% в год, то сегмент страхования имущества физлиц (за исключением авто) растет в среднем на 8—10%.

 «В то время как в Европе застраховано порядка 90—95% недвижимости, а в США — 85—90%, в нашей стране застрахованных квартир и домов примерно в десять раз меньше», — говорит эксперт. По данным Национального агентства финансовых исследований, в 2011 году этот показатель составлял лишь 8%. Как поясняет Артем Искра, на Западе работают несколько механизмов, которые обеспечивают массовую вовлеченность населения в страховую защиту. Во-первых, в Европе и США более половины недвижимости покупается с помощью ипотеки и страхуется на весь период ее выплаты, а это могут быть десятилетия. Во-вторых, арендодатель не сдаст свою недвижимость, если она не будет застрахована. Причем это требование не закреплено законодательно, но существует на уровне сложившихся правил отношений между двумя сторонами. Просто собственник дорожит своей недвижимостью и не хочет ее потерять. Эта же причина — бережное отношение к частной собственности — лежит в основе того факта, что большинство владельцев, выплатив ипотеку, продолжают страховать свои квартиры и коттеджи.

 В нашей стране основным механизмом внедрения практики страхования имущества тоже является ипотечное кредитование. Но мы находимся в самом начале пути. Ипотека в России начала активно развиваться только лет шесть назад, потом замерла на полтора года в связи с кризисом. При этом с привлечением банковских средств покупается только каждый десятый объект недвижимости. Сейчас банки активизировали этот вид деятельности, скорректировали кредитные программы, и премии, собранные в страховании недвижимости физических лиц, с 2010 года пошли в рост. Тенденция к развитию этого вида страхования есть: граждане, купившие за собственные деньги дачу или коттедж, а не получившие в наследство или в результате приватизации, беспокоятся за сохранность вложенных средств и все чаще приобретают страховку. В целом, как отмечают аналитики рынка, ситуация со страхованием частного загородного жилья складывается все же лучше, чем со страхованием городского. Руководитель департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «Уралсиб» Мария Барсова считает, что этому есть простое объяснение: риск наступления страхового случая для такого рода имущества значительно выше, чем для квартир в городе.

 Загородные дома в течение долгого времени остаются без присмотра. Да и в силу своих конструктивных особенностей такие сооружения больше подвержены опасности. Часто они сделаны из дерева, но даже в каменном доме обычно используются деревянные конструкции.

 «Страховать загородную недвижимость в последнее время россияне стали гораздо охотнее, — добавляет начальник отдела по работе с VIP-клиентами СК «ПАРИ» Евгения Макарова. — И это понятно: присмотреть за квартирой могут соседи, да и пожарные с полицией в шаговой доступности. А вот случись что с загородной резиденцией, тут помощи можно и не дождаться». Как результат, по словам заместителя генерального директора по продажам СК «Согласие» Романа Салькова, сейчас страхование загородной недвижимости оживилось, общий размер этого сектора рынка оценивается примерно в 20 млрд рублей. «Происходит качественная перестройка рынка: сборы по традиционному страхованию сельских домов, доставшиеся нам по наследству с советских времен, практически не растут, но в то же время активно развивается добровольное страхование дач и коттеджей», — продолжает тему Роман Сальков.

 Однако эксперты страхового рынка отмечают ряд факторов, препятствующих более широкому распространению страхования загородной недвижимости в стране. «Государству следует прекратить компенсировать собственникам имущество, утраченное в результате стихийных бедствий или массовых пожаров, и направить усилия на стимулирование добровольного страхования, — считает Артем Искра. — Только в этом случае люди начнут задумываться о сохранности своего имущества и необходимости нести самостоятельную полную ответственность за него, а также над целесообразностью использования такого инструмента защиты, как страхование».

 По словам Евгении Макаровой, в основном сейчас получить заветный полис стараются владельцы дорогого жилья — даже на пике кризиса собственники элитных коттеджей не отказывались от приобретения страховки. Как уже отмечалось, страхователями выступают также и те, кто купил жилье в кредит. И в меньшей степени — владельцы недорогих дач.

 «Среди владельцев новых дорогих коттеджей в последнее время стало популярным страхование объектов искусственного ландшафта, которые включаются в комплексный договор страхования, — добавляет Мария Барсова. — В страховании загородной недвижимости присутствует сезонное увеличение спроса осенью и весной, также распространены сезонные скидки на тарифы. В последнее время получило развитие относительно новое направление — комплексное страхование таунхаусов в коттеджных поселках».

 По словам Марины Шальневой, отечественный рынок страхования загородной недвижимости предлагает широкую вариативность данного страхового продукта, начиная от коробочных экспресс-программ страхования, отличающихся простотой, унифицированностью и «поверхностным» подходом к заключению договора страхования, и заканчивая договорами страхования дорогостоящей загородной недвижимости, требующими — в отличие от коробочной версии — оценки объекта, провести которую может лишь специалист-оценщик.

 По словам Романа Салькова, классическое страхование — с осмотром загородного дома и составлением подробной описи всего имущества — наиболее популярно у собственников дорогих домов стоимостью от 5 млн рублей. Как подчеркивает Евгения Макарова, это самая требовательная аудитория. Для собственников дорогих домов нет единого подхода и стандартных решений — менеджер работает с каждым индивидуально, учитывая все особенности загородного владения и пожеланий клиента. На страхование берется все: несущие конструкции, инженерные коммуникации, внутренняя отделка, домашнее имущество и пр. «Самое сложное — это адекватная оценка имущества, особенно когда речь идет о предметах искусства и антиквариате, — объясняет она. — Нередко нам приходится иметь дело с коллекциями живописи, мелкой пластики, старинной мебели и даже раритетных автомобилей. В этих случаях мы настаиваем на проведении специализированных экспертиз — технологической и искусствоведческой, — так как стоимость этих коллекций может превышать стоимость самого особняка в несколько раз».

 «В классическом понимании страхование имущества — это прежде всего страхование от огня и других опасностей, — отвечает Елена Родюкова на наш вопрос о том, от каких рисков чаще всего себя защищают россияне. — Поэтому, говоря о страховании загородных домов, в первую очередь мы назовем страхование от пожара». Этот риск основной и обязательный и составляет 70% стоимости полиса. Далее к нему может быть добавлено страхование от взрыва бытового газа, стихийных бедствий (ливень, град, наводнение, землетрясение, ураган и т.д.) и, что особенно актуально для загородной недвижимости зимой, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж и разбой).
 По словам Марины Шальневой, стал сейчас пользоваться популярностью при заключении договора страхования с владельцами загородной недвижимости риск «Гражданская ответственность перед третьими лицами». Особенно если строение находится в окружении достаточно плотной застройки. Ведь вероятность того, что пожар, начавшийся в одном доме, может перекинуться на соседние дома, достаточно велика.

 Что касается цены спокойствия, то размер страховой премии складывается из нескольких составляющих. «Во-первых, это стоимость строения, принимаемого на страхование, — поясняет Артем Искра. — Для строений стоимостью до 1,75 млн рублей базовый тариф составляет 0,4—1,1%, для строений дороже 1,75 млн рублей — 0,3—0,75%. Во-вторых, большое значение имеет горючесть материала несущих стен».

 На стоимость страховки влияют и такие факторы, как наличие печи, камина или сауны. Если в доме установлена сигнализация или он находится под охраной, к базовому тарифу применяются понижающие коэффициенты, кроме того, предоставляются скидки в случае безубыточного страхования данного объекта.

 «На снижение страхового тарифа влияют наличие пожарной и охранной сигнализации, систем видеонаблюдения, присутствие охранников или сторожа, но все эти дополнительные защитные меры встречаются, как правило, в сегменте элитной недвижимости», — добавляет Евгения Макарова.

 «Если говорить о средней стоимости годового полиса страхования, то, например, при первичном страховании деревянного дома со страховой суммой 2,5 млн рублей по основному пакету рисков страховая премия составит около 15 тыс. рублей при сезонном проживании и когда объект не подлежит охране и около 11 тыс. рублей, когда в строении осуществляется постоянное проживание и территория поселка охраняется», — приводит свой пример Елена Родюкова.

 Спросили мы наших экспертов и о том, каким они видят ближайшее будущее этого сегмента страхового рынка.

 «На мой взгляд, у российского страхового рынка значительный потенциал роста», — уверен Роман Сальков. Связывает он это с тем, что в России пока еще не очень высок уровень охвата страхованием загородной недвижимости и достаточно низкий уровень страховой культуры населения в целом. «А это звенья одной цепи: с развитием культуры страхования все больше и больше собственников задумываются о страховой защите своих дач и коттеджей», — объясняет эксперт. Прогнозируемый им дальнейший ежегодный рост рынка — 15—20%.

 Рассчитывает на рост рынка и Марина Шальнева: «Собственники начинают задумываться о защите своего имущества, а традиционные методы обеспечения безопасности недвижимости применимы не всегда. Ведь даже очень сложная автоматическая система пожаротушения иногда не способна остановить разрушительную силу огня». Значительному росту страхового портфеля в данном сегменте рынка, по ее мнению, также будет способствовать дифференцированное снижение тарифных ставок по данному виду страхования.

 «В преддверии экономического кризиса, думаю, стоит ожидать небольшого роста в данном сегменте в районе 10—12% в год, — дает свой прогноз Артем Искра. — Однако рост может быть более значительным, если государство сможет реализовать свою инициативу по введению обязательного страхования от стихийных бедствий или предложит гражданам инструмент для стимулирования добровольного страхования личного имущества».






Автор: А. Москаленко
Источник: журнал Профиль

Возврат к списку


Оставить комментарий