От потопа до пожара

От потопа до пожара 21.09.2011 В России застраховано не более одной десятой всех домовладений. Большинство граждан по-прежнему полагаются на Бога, авось и правительство.

    Российский рынок страхования загородной недвижимости растет. По итогам первого полугодия 2011 года только по огневому страхованию имущества физических лиц российские страховщики собрали 10,94 млрд рублей. Это на 18,7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. На первый взгляд немало. Но хотя сборы по рынку растут, процент проникновения данной страховой услуги пока оставляет желать лучшего.

   
ПОКА ГРОМ НЕ ГРЯНЕТ    

По оценкам участников рынка, около 80% сборов по страхованию имущества физлиц приходится на загородную недвижимость. Но при этом, по словам директора департамента страхования имущества физических лиц ОАО "СК "РОСНО" Артема Искры, в настоящее время в целом в стране застраховано менее 10% объектов. Россияне, по его словам, по-прежнему надеются на авось или помощь государства при полной гибели своего имущества.

   "Даже в таких благополучных и экономически развитых районах, как Подмосковье или Ленинградская область, застраховано не более 10-15% всех загородных домов", - сетует исполнительный вице-президент "Группы Ренессанс Страхование" Наталья Карпова. Причина - низкая финансовая грамотность и, что греха таить, беспечность наших сограждан.

   Всплеск интереса к страхованию загородной недвижимости, по словам директора дирекции имущественного страхования СК "МАКС" Александра Агапова, наблюдался лишь в прошлом году, когда в стране бушевали лесные пожары, и то в основном со стороны владельцев строений, находящихся непосредственно в зоне стихийного бедствия. Увеличение обращений в целом по рынку в тот момент было незначительным. "При этом имела место корреляция между спросом и интенсивностью освещения лесных пожаров в средствах массовой информации, - добавляет эксперт. - С завершением лета и первыми дождями обращения практически прекратились".

   "Мы тоже отмечали небольшой рост, который вскоре сошел на нет, - подтверждает Наталья Карпова. - И как показывает практика, в нашей стране серьезный толчок развитию страхования могут обеспечить только обязательные виды". Идея ввести обязательное страхование жилых домов и квартир действительно обсуждалась, но конкретных решений пока нет.

   Как рассказывает исполнительный вице-президент, руководитель по розничному блоку и маркетингу ОАО "СГ МСК" Сергей Ефремов, на текущий момент страхование загородной недвижимости не занимает большой доли в портфелях страховщиков. "К сожалению, ментальность россиян такова, что собственники начинают задумываться о защите своего имущества и недвижимости только после того, как происходит несчастный случай", - подчеркивает эксперт.
   

ОТ ВСЕХ БЕД   

По мнению Артема Искры, страхование загородной недвижимости сейчас преобладает над страхованием городских квартир. Эксперт объясняет это тем, что большинству домовладельцев загородный дом кажется более уязвимым, чем квартира.

   О повышенной вероятности наступления страхового случая как об одной из особенностей страхования загородной недвижимости говорит и директор департамента страхования имущества ОАО "САК "Энергогарант" Марина Шальнева. Она связывает это с отсутствием вблизи объекта страхования развитой инфраструктуры, к примеру пожарной части и отделения милиции. Поздней осенью и зимой, когда загородные дома и дачи становятся нежилыми, возрастает опасность краж, весной повышается риск залива в результате паводка или наводнения, летом - риск пострадать от пожара или урагана. В целом статистика страховых случаев по загородной недвижимости выглядит следующим образом: на заливы приходится 50%, на противоправные действия третьих лиц - 29%, на пожары - 21%.

   Как правило, собственники в первую очередь выбирают страхование самого дома: несущих конструкций, инженерных коммуникаций и отделки. При этом, по словам начальника отдела по работе с VIP-клиента-ми ОАО "СК "ПАРИ" Евгении Макаровой, клиенты, как правило, покупают полный пакет рисков, но зачастую пытаются сэкономить путем занижения реальной стоимости дома и исключения из покрытия домашнего имущества. Однако в связи с ростом строительства элитной загородной недвижимости спрос на страхование дорогих предметов домашнего имущества растет. Популярностью, по словам Сергея Ефремова, стало пользоваться страхование имущества, оставляемого на зимний период без присмотра, - это скутеры, мопеды, газонокосилки, столярные и прочие электрические инструменты.

   Кроме того, если еще два-три года назад страховали только основные строения, то сейчас все чаще заявляют на страхование и вспомогательные постройки - гаражи, хозблоки, заборы, рассказывает старший андеррайтер по страхованию имущества и ответственности компании "КИТ Финанс Страхование" Зульфия Притула.

   Не дают владельцам спать спокойно и противоправные действия третьих лиц. Согласно статистике МВД, ежегодно "набегам" подвергается около 1,5 млн загородных домов, не составляют исключения даже охраняемые коттеджные поселки.

   Еще одна особенность этого сезона - всплеск интереса к страхованию ландшафтного дизайна. "Жаркое лето 2010 года с пожарами и ураганами, холодная зима 2011-го с ледяными дождями и резкими температурными перепадами унесли "жизни" многих крупномерных деревьев и зеленых насаждений, - рассказывает Евгения Макарова. - А если учесть, что стоимость элементов ландшафтного дизайна порой соизмерима со стоимостью самого загородного дома, то эти потери чувствительны для наших клиентов". Именно поэтому СК "ПАРИ" предлагает своим клиентам застраховать "райский уголок" от пожара, стихийных бедствий и действий природной силы (ураган, землетрясение, наводнение), посторонних воздействий, таких как падение деревьев, наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц и порчи ландшафтного дизайна дикими животными.
   

ЦЕНА СПОКОЙСТВИЯ  

 По словам Зульфии Притулы, диапазон тарифов в среднем составляет 0,1-1%. Такой разброс связан с множеством факторов, в первую очередь с материалом и стоимостью строений. Так, большое значение имеет горючесть материала несущих стен. Наталья Карпова приводит такой пример - тариф на год по полному пакету рисков для деревянных строений составляет от 0,4 до 0,63%, для каменных - от 0,18 до 0,32%.

   Артем Искра, в свою очередь, уточняет, что для строений стоимостью до 1,5 млн рублей базовый тариф составляет 0,4-1,1%, для строений свыше 1,5 млн рублей - 0,3-0,75%. Если в доме установлена сигнализация или он находится под охраной, к базовому тарифу применяются понижающие коэффициенты. Кроме того, предоставляются скидки в случае безубыточного страхования данного объекта.

   "Цена договора страхования находится в прямой зависимости и от класса отделки помещения, состояния жилища, от совершенства коммунальных систем", - добавляет Марина Шальнева. Важно и то, сколько времени в течение года клиент проживает в страхуемом помещении. Тариф может быть повышен, если в доме ведутся строительно-ремонтные работы либо строение расположено в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий.

При этом условия страхования, например, в "Группе Ренессанс Страхование" не предусматривают каких-то повышающих коэффициентов в зависимости от местоположения дома. "Хотя, по статистике, мы видим, что, например, наиболее криминогенным можно назвать район Егорьевска, пожароопасным - Шатуру, а в Солнечногорском районе нередки стихийные бедствия - сильные ветры", - говорит исполнительный вице-президент компании Наталья Карпова.

   Сергей Ефремов к ценообразующим факторам добавляет год постройки здания, расстояние от дома до ближайшего населенного пункта, водоема, пожарной части, принятые меры пожарной и охранной безопасности, наличие возле жилья объектов, повышающих степень риска, таких как бани, сауны, а также аналогичных объектов внутри дома, например камина, печи.

   Также берется в расчет размер страховой суммы, наличие в договоре франшизы и набор рисков.

   Что может способствовать росту спроса? "Сегодня загородная недвижимость - это низколиквидный сегмент, - уверен Александр Агапов. - Это подтверждается тем, что банки неохотно берут ее в залог, если только сами не являются инвесторами.

   Однако 2011 год стал первым послекризисным годом, когда ситуация на рынке стала меняться". Повышению популярности страхования заго-родной недвижимости будет способствовать развитие инфраструктуры, в том числе до-рог, коммуникаций, социально-культурных учреждений. "А уж когда дом в пригороде или квартира в таунхаусе будет рассматриваться как основное, а может быть, и единственное жилье, тогда и проникновение страхования существенно увеличится", - считает эксперт.

   К примеру, Артем Искра рассчитывает на дальнейший ежегодный рост рынка в пределах 8-10%. При этом у крупных страховщиков, по его прогнозам, рост будет более значителен за счет перераспределения портфеля страховых компаний, которые уйдут с рынка в связи с невыполнением требований закона об увеличении капитализации.


   А ВОТ БЫЛ СЛУЧАЙ...

   Мы попросили игроков рынка привести самые курьезные примеры из их практики страхования загородной недвижимости. Так, в РОСНО вспомнили "забавный" случай, происшедший на одной даче в пригороде Санкт-Петербурга. По словам хозяина (страхователя), бродячий кот забрался в дом, пронесся ураганом по комнатам: разбил стеклянную поверхность журнального стола, порвал и испачкал мягкую мебель, повредил обои. В итоге этот случай был так и обозначен как "повреждение дачного имущества бродячим котом" (риск "Повреждение инородными объектами").
    
    Клиент "Энергогаранта" сообщил о краже. Во время отсутствия владельца воры аккуратно спилили крепеж рамы, вытащили окно и влезли в дом. Помимо домашнего имущества на сумму около 150 тыс. рублей они зачем-то прихватили с собой и это злополучное окно. Но так как домашнее имущество клиент не застраховал, ему, естественно, компенсировали только пропажу стеклопакета.

  
   "КЛАССИЧЕСКИЙ НАБОР" РИСКОВ,
   присущих страхованию загородной недвижимости:
  •    пожар
  •    взрыв газа
  •    удар молнии
  •    стихийные бедствия
  •    повреждения водой
  •    наезд транспортных средств
  •    противоправные действия третьих лиц, кража со взломом
  •    падение летательных аппаратов, деревьев






Автор: Андрей Москаленко
Источник: журнал Профиль


Возврат к списку


Оставить комментарий